面对这些"变形"了的房贷新品，如何给自己的"窝"所要付出的账算个明白清楚，让房奴当得轻松点，其中学问不少。（资料图片）

　　在个人房贷业务连续"清淡"下，北京银行、招行、深发展、光大等银行在近日纷纷低调地推出了各种房贷新品，这些新品大多是等额本息和等额本金的变体。面对这些"变形"了的房贷新品，如何给自己的"窝"所要付出的账算个明白清楚，让房奴当得轻松点，其中学问不少。

　　银行"低调"推房贷新品

　　一些房贷产品特殊的还款方式一向是中小银行吸引消费者的一个"利器"。今年二季度以来，北京银行、光大银行、深圳发展银行推出了新的房贷还款新品，给利息不低的商业贷款者也提供了省钱方法。比如北京银行的双周供，光大银行的"天天省"，深圳发展银行也在原有三大房贷产品（双周供、气球贷、存抵贷）基础上推出了房贷组合新品。

　　但记者发现这几家银行的新品推出显得十分低调，北京银行的双周供甚至没有对外宣传。"在目前这种不明朗的房产市场环境下，银行即使推出了新品，也并不乐意宣传。"北京银行房贷部人士表示，虽然推出了双周供，如果消费者不询问，一般也不会向他们主动推介。一位业内人士认为，对于银行"吃定"的房贷业务，能赚100块钱为什么还要选择赚80块？一般来说主要是开发商为了促销自己的楼盘往往会热衷于与某些银行合作推广新的还款方式。

　　而一向服务"滞后"的国有商业银行也开始逐渐松动。本月初，工行、建行开始在上海推出房贷还款的新品。比如，建行上海分行向市场推出"定额供"和"定期供"两款还款方式，工行上海则宣布推出"按周供"还款。不过可惜的是工行和建行的新品在北京地区均未开通。"可能总行也有这方面考虑，但目前北京地区在工行贷款也只能按月还贷。"工行房贷部人士告诉记者。

　　二手房特色还款选择少

　　张先生在去年买了一套二手房，虽然银行贷款利息节节攀升，但是考虑自住需求，他还是咬牙就买了。不过张先生纳闷的是，他申请的贷款银行没有给他任何还款方式的选择。

　　事实上，张先生的烦恼并不是单一现象。尽管买房者可以自由选择申请贷款的银行，但通常由于没有主动提出要挑选而由中介推荐了贷款银行。"不过二手房贷款也没有太多还款方式可供选择。"链家房产的经纪人告诉记者，他所经办的二手房贷款基本都是按月还款，很少有选择双周供、循环贷的，不过这也与很多消费者并没有仔细去比较询问不同银行的还款方式有关。

　　记者随后咨询了光大银行、交通银行等银行热线，特殊的还款方式一般仅针对新房贷款者，二手房贷款很难办理特色还款。但也有例外，比如深圳发展银行在今年3月份推出了一款专门针对二手房市场的"气球贷"，中信银行也表示二手房贷款也可以选择新的还款方式。只是对于消费者而言，在没有透明统一的标准下，多比较多询问是目前的解决办法。

　　1 改变还款周期省息

　　关键词：双周供适合人群：月资金稳定

　　周先生，在出版社工作，每月工资非常固定，年终有一笔颇为丰厚的年终奖，不过一个人供房还是有点吃力，希望能找到一种省钱的办法。针对这样的财务状况，理财专家认为可以通过改变还贷时间，而达到省息效果。比如，目前多家银行推出了"双周供"的房贷还款方式，即将原本按月支付的房贷改成每两周支付一次。

　　双周供能省钱的原因在于，尽管每个月仍然偿还同样数额的房贷，但是由于"双周供"缩短了还款周期，提高了还款频率，使得每期还款中本金所占比例更多，利息所占相应减少，本金减少速度加快，因此，还款的周期被缩短，同时也节省了借款人的总支出。

　　只是，按照每两周还款一次计算，累计下来，贷款人每月向银行还款的日期就将不断提前，一年下来就要多还一个月的贷款，所以这种方式对于每个月资金都不宽余的贷款人来说，会增加一点压力。

　　目前市场上类似这样改变还款周期的还贷产品还有"单周供"、"气球贷"等。

　　算账：以贷款150万元、30年等额本息还款为例，房贷利率采用5年期以上贷款的优惠利率，即基准利率下浮15％为6.656％。如果是按传统的每月等额本息还款，月供为9635.43元，还款总额为346.88万元。如果按双周等额本息还款，每期还贷金额为4817.72元，还款总额为300.52万元。可以节省46万多元的利息，也就是节省了13%。